Todellinen vuosikorko kertoo lainan vuotuisen hinnan prosentteina. Siihen lasketaan korko ja kaikki pakolliset kulut. Nimelliskorko kertoo vain koron. Kun vertaat lainoja, katso todellista vuosikorkoa ja maksettavaa kokonaismäärää euroina.
Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko
Nimelliskorko on korko, joka lasketaan jäljellä olevalle pääomalle. Todellinen vuosikorko (TVK) ottaa mukaan myös avausmaksut, tilinhoitomaksut ja muut pakolliset kulut sekä sen, milloin rahat maksetaan takaisin.
Jos lainassa ei ole kuluja, TVK on silti hieman nimelliskorkoa suurempi. Syy on se, että korkoa maksetaan kuukausittain eikä kerran vuodessa.
Esimerkki: pieni kuukausimaksu, suuri ero
Laina 1 000 €, laina-aika 12 kuukautta, nimelliskorko 12,0 %. Ainoa ero on kuukausimaksu.
| Laina | Kuukausierä | Kulut yhteensä | Maksat yhteensä | TVK |
|---|---|---|---|---|
| Ei kuukausimaksua | 88,85 € | 66,19 € | 1 066,19 € | 12,68 % |
| 3 € kuukausimaksu | 91,85 € | 102,19 € | 1 102,19 € | 19,98 % |
Kuukausimaksu on vain 36 € vuodessa, mutta pienessä lainassa se nostaa todellisen vuosikoron 12,68 %:sta 19,98 %:iin. Siksi pienten lainojen vertailu pelkän nimelliskoron perusteella johtaa harhaan.
Lainomon lainoissa
Lainomolla ei ole kuluja, joten koko hinta on korossa. Pienlaina 1 000 € ja 12 kk: nimelliskorko 14,9 %, TVK 15,96 %, maksat yhteensä 1 082,54 €.
Onko todelliselle vuosikorolle yläraja?
Ei suoraan. Laki rajoittaa nimelliskorkoa (viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, enintään 20 %) ja muita kuluja (0,01 % päivässä, enintään 150 € vuodessa). Todellinen vuosikorko voi siksi olla nimelliskorkoa selvästi suurempi, kun kulut ovat suuret ja laina pieni.
Muista
- TVK on vertailuluku. Se ei kerro, paljonko maksat euroina.
- Katso aina myös maksettava yhteensä.
- Pidempi laina-aika voi pitää TVK:n samana mutta lisätä kuluja euroina.